量大面广的小微企业是我国经济发展的“毛细血管”，长期发挥着吸纳就业、提升市场活力、促进经济增长的重要作用。2023年是民生银行深耕小微金融的第15年，也是民生银行小微业务新模式转型的发展年，“大中小微一体化”“三个转变”“普惠金融”是小微金融的高频词。民生银行汕头分行切实贯彻落实监管部门政策要求，为小微企业纾困解难，引金融活水激活经济“毛细血管”，以切实有效的服务举措助企纾困，打造符合潮汕区域特色的普惠金融体系。

深耕小微金融，推动经营模式转型升级

小微企业的需求往往随着时代的发展而变化，呼唤着服务形式和服务方向与时俱进地创新创造，促进中小微企业融资增量、扩面、降价，这是政策导向要求，也是民生银行汕头分行久久为功的事业。近年来，民生银行汕头分行在探索中前进，立足新发展阶段、贯彻新发展理念、用服务构建小微新格局。

民生银行汕头分行持续推动小微经营模式升级，实现“三个转变”：由个人经营性贷款向“个人+对公”双渠道转变，由线下向线上、线下线上相结合方式转变，由单一客户向一体化链式开发转变，加快小微业务数字化转型步伐，实现小微企业服务新模式的突破。

在企业融资方面，民生银行汕头分行积极支持产业园区发展，服务实体经济，与柏亚产业城、万洋众创城等开展合作，为入园企业提供综合化、立体化、专业化的金融服务，在小微法人业务取得突破。2022年以来，该行为20余家入园企业提供厂房按揭融资超1亿元。

赋能小微发展，融资体系推陈出新

民生银行汕头分行围绕小微企业生态圈需求，通过产品创新、流程优化等方式焕发小微服务新势能。在流程优化方面，全力推进“无纸化”作业、“云快贷”智能决策分流等新型作业工具和模式。在产品创新方面，与税务部门合作推出“纳税网乐贷”产品，由最初的名单制客户可线上申请，扩大到现在的纳税客户可通过手机银行自助申请、系统自动审批、客户自助签约放款，实现了高效快捷、自动化、“零接触”的信贷处理流程，满足了小微企业“短、频、快”的融资需求。

为加快贷款业务转型，民生银行汕头分行借小微金融服务模式改革东风，打破传统抵押单一模式，加大专业担保公司、政银合作产品批量业务储备，加强对强弱担保组合、信用贷款的推进力度。小微新模式落地至今，该行对小微业务担保公司、政银担项目审批额度近2亿元，信用贷款增长了2.49亿元。

坚守小微情怀，助力小微企业减负纾困

为进一步支持小微企业纾困解难，积极履行社会责任，民生银行汕头分行持续从额度倾斜、资源投入、团队保障等方面入手，确保将各类资源优先向小微企业、普惠金融倾斜。今年以来，民生银行汕头分行开展“民生进万企”活动，积极围绕客户经营场景和居住场所下沉机构、下沉服务、下沉资金，持续深入开展进商圈、进产业园、进协会、进社区等小微金融服务活动，以最近距离、最快效率服务小微企业。今年以来，该行已开展“民生进万企”宣传活动十余场，持续加大对“三新两特一大”行业的贷款投放力度，主动走进“潮博会”“玩博会”为进场企业提供金融咨询服务，并与汕头市药业商会签订战略合作协议。截至2023年一季度，累计投放小微贷款超过430亿元，支持社会就业人口逾百万人。

在减费让利方面，民生银行汕头分行对于小微企业账户的管理费、网银服务费和年费、网银转账手续费等，予以免收或大幅减收；主动承担小微贷款涉及的评估费、抵押登记费、公证费等。数据显示，2022年以来，该行累计为小微企业减免各项费用近300万元，惠及小微企业超千户。

此外，民生银行汕头分行积极推动“小微企业无还本续贷”业务，实现小微贷款的无缝对接，解决客户还款问题，为小微企业减负，已累计为4943名客户发放无还本续贷金额158亿元。在给予小微企业及个体工商户贷款利率优惠的基础上，通过赠送“小微红包”抵扣贷款利息的方式，开展小微客户的让利活动。“小微红包”是民生银行为回馈小微客户推出的专属定制服务，从小微红包产品服务推出以来，该行共为7000多户小微客户生成红包权益约1000万元。

    砥砺前行再出发，携手小微向未来。民生银行汕头分行将扎根小微，做真小微，紧跟地方发展节奏，与小微企业携手并进，努力创新小微金融服务新模式，书写民生小微金融新篇章。

（林拥钦）